El uso del crédito continúa ganando terreno entre los consumidores panameños, para pagar alimentos, viajes, productos de consumo masivo, vestido y calzado entre otros.
En un escenario en el que las tarjetas se han convertido en una alternativa para financiar compras y distribuir pagos, las cifras revelan un crecimiento sostenido del endeudamiento y señales de presión sobre la capacidad de pago de una parte de los tarjetahabientes.
De acuerdo con los datos de APC Experian, que registran el historial de crédito de más de 2.57 millones de personas entre nacionales y extranjeros, revelan que el saldo de las tarjetas de crédito emitidas por entidades bancarias alcanzó los $3,082.6 millones al cierre de septiembre de este año, lo que representó un aumento de 8.05% frente a los $2,852.9 millones registrados en igual mes de 2025.
En un año el saldo adeudado aumentó en $229.7 millones y con ello la morosidad.
Según APC Experian, el 8.75% del saldo de las tarjetas de crédito bancarias registra atrasos superiores a 61 días, una proporción que supera la morosidad de los préstamos personales, hipotecarios y de automóviles.
En comparación, los préstamos personales presentan una morosidad de 3.26%, las hipotecas de 4.76% y los préstamos de automóviles de 2.12%.
Aunque la morosidad de las tarjetas disminuyó ligeramente frente al 8.83% registrado en septiembre de 2025, continúa siendo la más elevada entre las principales modalidades de financiamiento bancario.
En contraste, la APC Experian señala que el 94% de las referencias bancarias de tarjetas y el 91% de su saldo total se encontraban al día al cierre de septiembre.
Emiten más tarjetas
La cantidad de tarjetas bancarias activas también aumentó. Los consumidores están solicitando más tarjetas e incluso una misma persona puede tener dos de estos medios de pago o más.
En septiembre de 2025 se contabilizaban 848,163 tarjetas activas, emitidas por los bancos, mientras que un año después la cifra ascendió a 916,621, es decir, 68,458 tarjetas adicionales, que circulan en el mercado.
El saldo promedio por tarjeta se mantuvo prácticamente sin cambios, al pasar de $3,364 a $3,363. Esto indica que el incremento de la deuda total estuvo acompañado principalmente por la expansión de la cantidad de tarjetas activas, más que por un aumento del saldo promedio de cada una.
El informe especial sobre el mercado de tarjetas de crédito revela que durante los últimos 12 meses se aprobaron 290,515 nuevas obligaciones en bancos, financieras, comercios y cooperativas.
De ese total, 218,487 correspondieron a entidades bancarias, que concentran el 91% del saldo del mercado de tarjetas de crédito.
La distribución de los límites aprobados también permite identificar el perfil de una parte importante de los consumidores que acceden a este financiamiento.
El 37% de las nuevas tarjetas bancarias recibió límites de entre $1,001 y $3,000, mientras que otro 27% obtuvo líneas de crédito de $1,000 o menos.
En conjunto, el 64% de las tarjetas bancarias aprobadas durante el último año tiene límites de hasta $3,000.
Recomendaciones
Los economistas recomiendan hacer un uso responsable de las tarjetas de crédito, especialmente ante el incremento de las tasas de interés que cobran las entidades bancarias por este tipo de financiamiento.
Según cifras de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), al cierre de septiembre de 2026, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito se situó en 22.43% anual, frente al 21.99% registrado en igual mes de 2025. Esto representa un aumento de 0.44 puntos porcentuales.
Sin embargo, dependiendo de la entidad bancaria y del producto contratado, las tasas pueden oscilar entre el 24% y el 28% anual.
Ante este escenario, una de las principales recomendaciones es pagar la totalidad del saldo correspondiente a las compras realizadas durante el período de facturación, dentro del plazo establecido por el banco, para evitar intereses por financiamiento, siempre que se cumplan las condiciones del producto.
Los consumidores que acostumbran pagar únicamente el monto mínimo mensual deben tener presente que esta práctica prolonga el período de endeudamiento y aumenta el costo total del crédito.
Aunque una parte del pago mínimo puede destinarse a reducir el capital, otra se utiliza para cubrir intereses y cargos, por lo que la deuda puede disminuir lentamente.
Los especialistas también aconsejan evitar utilizar las tarjetas de crédito como una extensión permanente del salario o para financiar gastos cotidianos que excedan la capacidad de pago.
Cuando este mecanismo se convierte en una fuente recurrente de liquidez, existe el riesgo de acumular obligaciones que comprometan los ingresos de los meses siguientes.
Otra recomendación es mantener un control sobre los saldos pendientes, las fechas de corte y vencimiento, así como revisar periódicamente los estados de cuenta para identificar cargos adicionales o consumos no reconocidos.
APC Experian recomienda, además, no utilizar más del 40% del límite de crédito disponible, evaluar la capacidad de pago antes de realizar nuevas compras y comparar las tasas de interés, anualidades, beneficios y otros cargos que ofrecen las entidades financieras.
Finalmente, los consumidores que mantienen saldos elevados en varias tarjetas pueden evaluar alternativas para reducir el costo de sus deudas, como realizar abonos superiores al pago mínimo, priorizar las obligaciones con tasas de interés más altas o considerar opciones de consolidación, siempre que estas representen un ahorro real y no impliquen extender innecesariamente el endeudamiento.
